continua en otro weblog

Esta es la ultima entrada de este weblog puesto que aprovechando que blogger ha incluido nuevas funcionalidades, agrupare todos los que tengo en uno solo, convenientemente etiquetados para que se pueda acceder al tema que se desee con un solo clic sin que sea un lio para aquellas personas que busquen la continuacion exacta de este blog sin interesarle el resto de temas.

Las etiquetas tematicas se encuentran en la parte izquierda. Hay mas generales, que intento que se parezcan al nombre o tematica central del antiguo blog y otras mas especificas para quien no quiera verlo todo. No se puede de momento organizarlas unas dentro de otras segun su nivel de amplitud, asi que lo que hay ahora mismo esta en:

http://halacuantascosas.blogspot.com

Por tanto de ahora en adelante, ya no se volvera a actualizar este blog, aunque continuare en el nuevo en la misma linea que en este.

euribor a 3,799 extraoficialmente

Ha subido algo menos que en los anteriores treinta dias, pero sigue su marcha de subidas interesantes.

Y aun nos queda otra posible subida de los intereses por parte del BCE, se rumorea que pueda ser de aqui a fin de año.

dos ojos para toda la vida

y una hipoteca por el mismo tiempo...

Y lo digo por lo siguiente: se anuncia una novedad en las modalidades de hipotecas (que raro, no me lo puedo creer). Y es que ahora seran "recargables", en principio como alternativa a la refinanciacion de deudas. Creo recordar que algo de esto ya existia en creditos hipotecarios, pues ahora saltara a los prestamos tambien.

La cosa consiste en que ha medida que se vaya amortizando parte de la misma, se podran "apuntar" (como en el bar, pepe apuntamelo en mi cuenta) otros prestamos que pasaran a ser parte de la propia hipoteca, o sea, tu pagas un millon de tu hipoteca y con posterioridad lo necesitas para pagar un master, pues te lo apuntas a la hipoteca y vuelves a deber lo que debias antes de amortizar el millon y asunto arreglado.

Pero claro, asi tambien igual te lo piensas menos a la hora de comprar cosas, si no tienes ni que pedir un prestamo siquiera, ni hacer papeleo ni nada, el consumo se ve menos desfavorecido con todo este problema de los prestamos y las hipotecas.

otros datos sobre la famosa nueva ley hipotecaria

Se siguen conociendo mas detalles de lo que se espera que sea la nueva ley, que antes de darlos por buenos tendran que ser aprobados con la nueva normativa al año que viene:

- no habra que cancelar un prestamo y hacer uno nuevo a la hora de retocar las modificaciones, no me queda claro si bastara con un documento privado entre entidad y cliente, o si que habra que modificar ante notario pero en un solo acto (no cancelar y luego abrir una nueva hipoteca).

- las modificaciones podran referirse a capital, plazo, tasa de interes, garantias personales y atencion que esto me parece muy interesante por lo que digo despues, el metodo de amortizacion.

Cito esto por las hipotecas crecientes (que pagas poco al principio y cada mes la cosa va subiendo, que a veces se combina con la posibilidad de a mitad de prestamo mas o menos elegir una cuota fija y constante para el resto de las mensualidades y no dejar que siga subiendo) combinadas con amortizaciones anticipadas a 0% pueden ser una opcion de tener cierto ahorro al principio, quitarse mas capital, etc.

- Los costes parece que quedaran en un reducido pago a la notaria que no sera el que se aplica ahora y en el registro, lo que corresponda por el 10% de lo que quede por pagar de la hipoteca (imagino que tendran unas tablas y se pagara en funcion de las mismas)

- Los gastos a notario y registro se calcularan sobre el valor del capital y no sobre el de la responsabilidad hipotecaria

mas datos sobre la ley hipotecaria

Otras cuestiones que se van conociendo de la ley hipotecaria (como siempre, hay que esperar a que se apruebe para tomar como buenas las informaciones que se van sabiendo):

- sera obligatorio que las entidades realicen simulaciones a lo largo de toda la vida del prestamo antes de firmar nada (esto si que es dificil porque si te lo revisan cada seis o doce meses, a ver como vas a saber a cuanto estara el euribor dentro de 15 años, asi que solamente se podra trabajar con previsiones y posibilidades que unas veces aciertan y otras no)

- hipoteca inversa, con renta cobrada de una sola vez y sin dar explicaciones sobre su uso

siguen sin decir nada sobre los impuestos y otros gastos aplazables o evitables sobre los que parece que no se va a actuar...

ya se va sabiendo mas sobre la nueva ley hipotecaria

Cada vez vamos sabiendo mas cosas acerca de la nueva ley que afectara a los gastos de las hipotecas, que como tal avance que son no pueden tomarse como definitivas hasta que no se aprueben. Algunos aspectos de los que se va hablando son:

- reduccion al 0,5% como maximo la comision de cancelacion total en las hipotecas de tipo variable

- en el caso de la fija dependera de si los intereses estan por encima de lo pactado, que sera un 0,5% y si estan mas bajo lo que conste en contrato

- cambios no retroactivos

- regulacion de la hipoteca inversa (la que sirve a los mayores de 60 o 65 años habitualmente como ingreso extra)

- solo se pagara un 10% de arancel de registro


nadie dice nada acerca de los impuestos que son otro pico en gastos y que como era de esperar parece que nadie se acuerda de ellos...

confirmacion euribor

Ya ha salido la nota oficial del Banco de España.

Que sorpresa! 3,715% :-( lo que esperabamos.

cambios de hipoteca mas baratos

Era previsible que ante la subida continuada del Euribor, alguien hiciera el primer movimiento para intentar aliviar en lo posible los problemas de las familias. Como siempre no son soluciones definitivas, pero si sirve para que los bancos compitan mas ferozmente y bajen las condiciones de las hipotecas, pues bienvenida sea la medida.

Se dice que Solbes esta preparando una norma que abaratara los cambios de hipoteca respecto al paston que suele costar actualmente. He oido tanto la palabra "reducir" gastos como "gratis", hombre gratis, no creo que sea, pero si espero que salga bastante mas economico, que parece que no pero se pueden ir facilmente tres o cuatro cuotas de la hipoteca solo para hacer el cambio.

Se aprobaria este mismo año para entrar en vigor al que viene, y se actuaria sobre todo en el tema de comisiones para que sean realmente los gastos que tiene el banco y no una forma mas de sacar pasta bajo pretexto, y parece que se reduciria la minuta notarial.

Pero todo esta todavia en proceso y no se sabe nada con seguridad.

He leido una noticia recientemente que la verdad, no la acabo de comprender muy bien, pero creo que seria interesante comentarla aunque sea por encima por si alguien se encuentra en la misma situacion, a lo mejor puede obtener alguna idea util para su caso.

En resumen, cuenta el caso de una pareja que dejo su piso de alquiler y al convertirse en contratados indefinidos, compraron un apartamento para lo que suscribieron una hipoteca a 25 años por valor de 230000 euros en una zona superior a la media segun entiendo, referenciada al euribor como suele ser habitual+0,80, aunque este indice les sonaba a chino. Esto en el año 2000. Tenian unos ingresos comunes de 1800 euros y pagaban una cuota de 767 euros mensuales y no se habla de amortizaciones anticipadas. Con el tema de la subida del euribor la cuota la tienen 1050 euros actualmente, el se ha quedado en paro y no pueden hacer frente a la misma, por lo que han decidido vender y marcharse a otro sitio de alquiler por no mas de 800 euros al mes.

Los distintos comentarios que se me ocurren son los siguientes, obviamente presuponiendo que si han comprado el piso es porque desean una vivienda en propiedad:

- primer problema, el tener o no contrato indefinido a dia de hoy no se que garantias extra puede aportar a una persona, y aunque parezca una barbaridad lo digo de verdad, porque es hasta posible que sea mas perjudicial que beneficioso llegado el caso de despido. Y me explico. Antes un contrato indefinido era una garantia de vida, ahora salvo en la administracion, los contratados indefinidos salen por la puerta con la misma facilidad que los temporales si es menester. Asi que creo que el hecho de firmar un contrato indefinido ni te da ni te quita en estos tiempos posibilidades para comprarte un piso (aunque tambien es verdad que para los bancos si parece ser mas garantia un contrato indefinido, hablo de tomar tu la decision). Y puede perjudicarte mas que beneficiarte, porque en la temporalidad, me da igual contratado que autonomo, estas siempre con el trasero al aire, al loro de lo que pueda salir, y poniendote al dia en todo lo que puedes, con la conciencia bien clara de no saber si al mes siguiente vas a trabajar o no. Pero por experiencia y por la gente cercana con contratos mayores a los temporales habituales, y no digamos los indefinidos, hay una especie de asentamiento y acomodamiento que como te echen a los tres o cuatro años, estas fuera de onda de todo para buscar un nuevo trabajo, asi que el tema del contrato temporal o indefinido creo que cuenta menos que la intuicion de si vas a tener o no trabajo (ya sabeis, si en la empresa parece que puedan renovarte o darte mas trabajos, si esta creciendo, si no, etc.)

- segundo problema, la zona, a veces es preferible sobre todo en gente joven que compra su primer piso, renunciar un poco a la zona y rebajar el precio por un piso identico, ya que mas adelante siempre se puede plantear el comprar otro mejor si las cosas van bien, que no es definitivo y no te estas comprometiendo a no cambiar jamas de casa. Pero si de entrada ya vas buscando la mejor zona, los mejores servicios, etc. pues pasan estas cosas luego...

- tercer problema, no puedo dedicar tiempo a hacer cuentas de como les sale una cuota de 767 euros a 25 años con tanto capital, pero bueno, vamos a darlo por bueno. Si son dos personas solas y cobraban 1800 euros al mes creo que debian haber apartado una cantidad mensual aunque fuera pequeña para amortizar anticipadamente. Y si no podian tenian que poder. Hay veces que realmente no se puede, pero hay otras veces consiste en sacrificar casi todos los caprichos y no salir del lidl y el dia para prevenir y dormir mas tranquilo. Y creo que con 1800 euros al mes, no mucho, pero para anticipar algo mensualmente o semestralmente daba, que en seis años (desde 2000) pueden ser unos millones, que evitarian tanta subida en las cuotas ahora.

- cuarto problema que supongo que por su edad no han podido hacer antes de vender, ampliar los años de hipoteca. No se, hay muchas reticencias sobre esto, y esta claro que si lo puedes pagar antes mas te vas a ahorrar, pero yo, en esta situacion, amplio lo que me dejen los bancos para bajar las cuotas lo maximo posible, o busco hipotecas con carencia y mientras lo que voy ahorrando lo invierto para sacarle interes o algo, lo que tengo claro es que no me quedo con un capitalon a 25 años solamente.

- quinto problema, si tienes un sueldo indefinido=nomina, aunque no sea muy alto, y cinco años de pago de hipoteca=una parte de piso ya pagada, ese euribor + 0,80 es totalmente negociable y lo puedes bajar facilmente a 0,50 y no tan facilmente pero es posible algo mas, asi que antes de plantearte otra cosa, negocia con todos los bancos que haga falta.

- sexto problema, el euribor que les suena a chino. A mi realmente se me hace muy dificil de creer que una pareja que compra su primer piso (no creo que sean jubilados) y trabajando en cosas que requieren una minima preparacion, no sepan cuando firman una hipoteca que es el euribor. No digo yo para dar conferencias, pero bueno, al menos saber lo que es y lo que puede suponer, se me hace bastante extraño, la verdad.

- septimo problema, la especializacion en el trabajo. Al contrario de lo que opina el 90% de la gente con la que he hablado del tema, yo sigo en mis trece de defender la multipluralidad de oficios y profesiones, antes que la especializacion unica, que quedara muy bonita para algunos (llevo tropecientos años haciendo el mismo trabajo, lo que parece que supone que sabes mucho, como que no puedes llevar tropecientos años siendo un imbecil en tu profesion...) pero que actualmente tal como se han dado las cosas para la mayoria de personas es bastante poco util y limita sus posibilidades. Si eres informatico y te has quedado en paro con una hipoteca de 1050 euros al mes, te pones a dar clases particulares, cursos subvencionados, extraescolares, grabador de datos, o camarero, pero no te quedes en paro buscando trabajo unicamente de lo que es tu profesion, suerte quien puede permitirse estos lujos pero actualmente muchos ya no podemos.

- octavo problema, que pasa, que el alquiler no va a subir? hombre, igual no tan rapidamente, pero otra vez en cuatro o cinco años con esta situacion, si buscas de entrada un piso solamente 200 euros mas barato que el precio que ya no puedes pagar de hipoteca, te vas a encontrar con el mismo problema, no lo veo que sea una solucion alternativa tan valida como ellos parecen encontrarlo.

Asi que quiza solucionando a tiempo alguno de todos estos problemas detectados, la pareja no hubiera tenido que abandonar su piso.

metodos de amortizacion de hipotecas

Seguramente en los proximos meses asistiremos a la proliferacion de sistemas de calculo de hipotecas distintos al frances, el que mas conocemos, con objeto de aminorar en la medida de lo posible el efecto de la subida del euribor.

El metodo frances se basa en el pago de la misma cuota mensual a lo largo de toda la vida del prestamo. La parte de interes va decreciendo y creciendo la parte de capital a medida que avanzan los pagos, pero la cuota permanece constante (obviamente si no se producen revisiones de interes).

En el sistema aleman, el capital que se amortiza permanece constante, y a medida que se van pagando las cuotas los intereses bajan, pero tambien la cuota mensual total.

En el americano se empieza amortizando unicamente intereses, por lo que la cuota mensual suele salir mas reducida que en otros sistemas, y posteriormente se incorpora el capital a la cuota mensual que aumenta por este hecho.

El sistema mio de amortizar primero todo el capital y despues pagar los intereses que hayan generado para destinar toda la cuota al pago del capital y quitarselo cuanto antes para que produzca los minimos intereses posibles todavia no lo he encontrado y no se siquiera si existe :-(

endurecimiento de los creditos

Esto es lo que trae la subida de los intereses, del Euribor y de los distintos indicadores economicos que traducido a nivel de ciudadano de a pie hace que sea mas dificil hacer frente a los prestamos y por consecuencia que el riesgo de impago aumente y los bancos y entidades financieras se intenten cubrir las espaldas.

En una encuesta realizada por el Banco de España denominada "Encuesta sobre prestamos bancarios" se desprende que existe la intencion de endurecer ligeramente las condiciones para conceder prestamos de cara al presente trimestre (p. 8 del documento).

Asi que se puede pensar que cada vez mas, si el panorama sigue asi, la concesion de un credito o hipoteca puede ser mas dificultosa para intentar evitar impagos. Si nos ponemos en lo peor, y es que el alza de los intereses genere menos consumo y por tanto eliminacion de puestos de trabajo o temporalidad de los mismos, descenso de sueldos (si si, aun mas), etc. seguramente la consecuencia sea que cada vez menos personas puedan acceder a una hipoteca o un prestamo.

subida de los tipos de interes

La temida subida llego ayer ya que el Banco Central Europeo ha decidido aumentar un cuarto de punto mas.

Asi que ahora mismo estamos en un 3,25% y se rumorea que en diciembre podrian subir de nuevo.

amortizaciones anticipadas con comision 0%

Tal y como se estan planteando hoy en dia las hipotecas, a 30 años hacia arriba, obviamente es muy dificil saber como te va a ir la vida en tantisimos años, tanto para mal como para bien (hombre, al menos pensemos en positivo que es nuestro unico consuelo :-). Siempre solemos pensar que pueden ir las cosas a peor, quedarse sin trabajo, etc. etc. y es muy aconsejable prever todo este tipo de incidencias hasta donde podamos para cubrirnos las espaldas en caso de que llegue el momento.

Pero tambien puede darse el caso de que las cosas vayan a mejor y se establezca una dinamica de nuestros ingresos mas favorables, una buena racha, una oportunidad de ocupar un buen puesto (lo digo por bien pagado) durante unos años o un pellizco en la loteria o herencia inesperada. Cualquier cosa, pero en tantisimos años digo yo que algo bueno nos tiene que pasar tambien.

En la medida de lo posible, elegir hipotecas con amortizacion anticipada sin comision es muy aconsejable al menos desde mi punto de vista. Y a veces no te das cuenta de lo util que es hasta que el euribor cada vez sube mas, tienes oportunidad durante unos meses de ir amortizando algo mas poco a poco, y te das cuenta que para la siguiente revision la cuota no va a ser tan alta gracias a que has podido aportar mas capital sin dejarte en comisiones lo que te ahorrabas de euribor. Y no digo si te encuentras con un extra (un trabajo bien remunerado, un premio, o cualquier dinero que entra en cantidad y sin esperarlo)

Es probable que cuando te compras el piso encima de la chorrera de dinero que se va entre unas cosas y otras en los dias previos y posteriores a la compra, el hecho de plantearse una amortizacion anticipada parece ciencia ficcion. Es como cuando te empachas de comer algo que te gusta y piensas que no vas a querer oirlo nombrar en la vida. Pero cuando se pasa el empacho, te lo vuelves a comer a gusto. Pues esto igual, cuando se pasa el agobio de gastos de notarios, muebles, altas de suministros, que sabes cuanto vas a pagar al mes de facturas, etc. y te has centrado, normalmente algo de dinero extra te va a ir quedando, el mismo que te quedaba antes y tuviste que emplearlo en gastos del propio piso.

Segun el tipo de piso, las condiciones economicas del comprador, etc. puede pasar mas o menos tiempo hasta que llega esta situacion (es decir, que levantas un poco cabeza de tanto palo de pagar por mil conceptos), pero yo creo que salvo casos excepcionales, en alrededor de un año o año y medio como maximo este momento se produce, si no es antes. Y todavia nos quedan 29, 39 o ultimamente incluso 49 años mas de hipoteca... tiempo mas que suficiente para reaccionar, organizarse y poder amortizar de vez en cuando algo de capital.

Si cuando estamos en plena voragine de salida de dinero a espuertas te dejas llevar por la sensacion de que no te va a quedar un duro, que vas a vivir empeñado para siempre y todas esas angustias provocadas porque en pocos meses se te pueden ir facilmente otro par de millones extra aparte del precio del piso (muebles, mensualidades de hipoteca, gastos de formalizacion de escrituras, etc. etc.), te decides por una hipoteca que no tiene amortizacion anticipada porque te ves incapaz de pagar ni un euro mas, piensa que la vida hipotecaria tiene muuuuchos años y aunque ahora no puedas ver la luz, si las cosas van normalmente en unos meses volveras a la tranquilidad y echaras en falta poder amortizar antes de tiempo.

la quiebra de una familia

Veremos si la noticia que hemos conocido en los ultimos dias tiene algun tipo de repercusion a la hora de conceder creditos e hipotecas por parte de los bancos.

Basicamente, la cuestion se resume en que una pareja que no podia afrontar sus deudas, se acogieron hace dos años a la ley concursal a traves de los juzgados y han conseguido seguir pagando la hipoteca en las mismas condiciones pactadas pero ahorrarse su deuda con el Ayuntamiento por facturas impagadas y renegociar sus creditos para quedarse solo con el 70% de la deuda contraida.

Parece ser que no es la primera vez que ocurre en España aunque no tuviera la cosa mucha publicidad y que se han dado otros casos sobre todo en la zona costera del Mediterraneo.

Si no me he enterado mal, aun estan en proceso de posibilidad de recursos por lo que todavia quedan posibilidades de modificacion.

Ante el panorama de sueldos que nunca suben, pisos que si lo hacen, euribor que tambien lo hace, endeudamiento generalizado de un gran porcentaje de residentes en España y si ahora añadimos que puedes incluso declararte en quiebra... no se daran prisa los bancos en endurecer sus condiciones para la concesion de prestamos e hipotecas? A mi no me extrañaria un pelo.

A medida que van pasando los meses y nos resulta mas dificil asumir las deudas (o estas empiezan a resultar muy caras de mantener), una de las tentaciones mas habituales es echar mano de la reunificacion de deudas.

En los ultimos dias se generaliza el comentario de que hay que extremar las precauciones en este sentido y darse cuenta de que, aunque las mensualidades puedan ser mas bajas tras la unificacion, el coste de las comisiones, de los gastos, etc. pueden ser importantes.

Obviamente, si no queda otro remedio, cualquier solucion es bienvenida para salir del trance, pero si se quiere realizar atraido por el resultado de mensualidades mas bajas, habra que estudiar sobre todo los costes finales de la operacion en cuanto a notarios si son exigidos, intermediarios, etc. que en algunos casos pueden superiores a 3000 euros, y por otra parte los intereses que se pagaran a lo largo del nuevo prestamo unificado.

Es posible que te ahorres 20 mil pesetas al mes pero que amplies tu deuda 10 años mas, pagando intereses durante ese tiempo extra, con lo cual, lo que te ahorras ahora en mensualidades quiza lo pagues multiplicado en intereses durante el tiempo extra que se te añade a la deuda.

Como en todos los casos, no se puede decir que sea radicalmente ni bueno ni malo para todo el mundo. Dependera de la situacion, de las posibilidades de amortizacion anticipada, de las condiciones que se esten pagando actualmente, etc. Cada credito y cada persona que lo debe es un mundo, y por lo tanto hay que estudiar muy bien todos los costes, tanto a largo como a corto plazo, de la operacion.

ing direct baja a 0,33 su hipoteca

Quiza es la hipoteca mas conocida por los innumerables anuncios de television que la publicitan.

Pues bien, ING ha bajado su diferencial a 0,33 (+euribor), pero debe asociarse a una cuenta nomina, domiciliando la nomina en la misma, y contratar el seguro de hogar.

euribor de agosto

En agosto volvio a subir el Euribor y ya hay cifras oficiales por parte del Banco de España.

En concreto, se coloco en el 3,615% asi que con mucha probabilidad en septiembre superara el 3,70%

A apretarse el cinturon tocan!

los montes de piedad

Aunque ya casi nos hemos olvidado de ellos, existir existen, y no son lo mismo que las casas de empeño o los negocios de comprar oro. Tienen una serie de ventajas sobre estos, como suelen ser intereses menores, mas plazo para recuperar la pieza, etc.

Ultimamente tambien ofrecen servicios de tasacion y custodia de piezas, por lo que no solamente quienes deseen empeñar una joya pueden encontrar utilidad en estas instituciones.

Pueden ser una opcion a estudiar frente a los creditos rapidos con intereses muy altos, a lo mejor haciendo cuentas, puede salir mas rentable acceder a estos servicios si se poseen joyas de cierto valor.

euribor extraoficial de julio

El valor del Euribor provisional de julio, resultado de mediar todas las cifras del mes, ya se puede conocer a falta de la confirmacion aproximadamente sobre el dia 18-20 por los distintos estamentos oficiales.

En julio se ha quedado en el 3,546%, lo que supone aproximadamente un 0,15% mas que en el mes anterior (un buen salto).

Como siempre, os recuerdo que habra que esperar a la confirmacion oficial para poder darlo por bueno.

En la reunion de la semana pasada, el BCE decidio...

En la reunion de la semana pasada, el BCE decidio subir los tipos de interes una vez mas.En esta ocasion, la subida ha sido del 0,25% y nos ponemos en el 3%.

Es de esperar que repercuta en el Euribor reforzando la subida escalonada de los ultimos meses. Creo que para cualquiera que necesite endeudarse (hipotecados, futuros hipotecados, etc.) no es buena noticia, por mucho que se espere que bajen los pisos de esta manera. Puesto que lo que no se pague como precio del piso se pagara de intereses y la mensualidad de la hipoteca sera similar.

En principio deberia ser buena para los ahorradores que aprovechan los depositos y las modalidades mas seguras para ir haciendo un dinerillo, si los bancos se animan a subir a ritmo sus productos de ahorro seguro, se hacen competencia y todas esas cosas que ayudan a que el cliente pueda obtener mas rendimiento.

ya solo hace un falta un 40% de los ingresos mensuales

Nada mas y nada menos, la compra de un piso exige el 40% de los ingresos de las familias, asi que ese 35% que los bancos calculan para la hipoteca, a lo mejor se queda un poco corto frente a la realidad, puesto que es probable que solo con un 35% de ingresos mucha gente ya no se pueda plantear el comprar un piso.

El problema es que este porcentaje cada vez va creciendo mas, que se reconoce como uno de los peores esfuerzos realizados por las familias desde hace muchos años, y mucho me temo que seguira creciendo puesto que solamente con la subida del euribor y la no bajada equivalente de los pisos, tenemos que hay que pagar mas en las hipotecas, por lo que el esfuerzo es mayor.

Si añadimos que quienes estan entrando ahora en la compra de pisos pertenecen a la generacion empleobasura (mucha temporalidad, bajos sueldos, etc.), el esfuerzo superara en breve el 50% de los ingresos medios y si no al tiempo...

confirmado euribor de junio

El Banco de España ha confirmado el Euribor de junio en un 3,401%, por lo que ya podemos decir que es oficial (a primeros de mes suelo publicar el extraoficial, o sea, el de calculadora, lapiz y papel que se hace sobre los valores diarios del mes).

Supone un 0,093 puntos mas que el mes anterior, por lo que seguiria en esa tendencia de subir alrededor de una decima aproximadamente cada mes.

euribor extraoficial de junio

No se hara oficial hasta que lo comunique el Banco de España a mitad de mes y en los ultimos dias de junio el BOE.

Otra subida, esta vez se ha puesto al 3,401, lo que supone un aumento de aproximadamente una decima respecto al de mayo.Tiene toda la pinta de que para noviembre-diciembre llegaremos al 4%

hipotecas segun la ley islamica

Aunque solo sea por curiosa, posteo esta noticia, ya que Lloyds TSB ha lanzado una nueva hipoteca que respeta la ley islamica.

Si, si, como parece que la ley islamica no permite que se cobren intereses en las operaciones financieras por ser considerado como usura, el banco comprara el piso en nombre del cliente por el 90% del total del prestamo, y el cliente pagara el 10% restante.+

Las mensualidades se consideraran "alquiler" e iran cubriendo el 90% proporcionado por el banco.Hombre, si dicen que asi el cliente no paga intereses, pues... nos lo creeremos...

banco cetelem al 5,99%

El Banco Cetelem ofrece un nuevo prestamo personal:

Amortizacion a 60 meses, importes superiores a 6000 euros y una tasa de interes del 5,99%.

comentarios sobre hipotecas

He encontrado una columna de opinion de un diario gallego en el que se ofrecen algunos comentarios sobre el mercado actual de las hipotecas.

Como por ejemplo, los matices de las nuevas hipotecas de BBVA que ya recogen la posibilidad de ofrecer soluciones a los clientes que se vean con el agua al cuello a la hora de pagar la hipoteca, o las expectativas (que yo no llego a creerme) de que la subida de los tipos de interes conllevara una subida en los salarios.

Mi opinion personal es que a partir de ahora, basados en esta ultima creencia, pueden aparecer estudios que alivien un poco la situacion de las familias, y que corren bastante riesgo de ser poco reales porque los sueldos creo que llevan otra filosofia, mas bien se rigen por cuantos candidatos puede haber para x puesto, y cuantos mas hay (y cada dia seran mas) menor es el sueldo, ni intereses, ni coyunturas economicas, ni nada de nada...

suben los tipos de interes

En la ultima reunion de esta misma semana, el BCE ha acordado subir los tipos de interes al 2,75%, un 0,25% mas.

Dicen las malas lenguas que la intencion era subir medio punto de golpe, pero que finalmente por la situacion que supondria sobre todo para los paises hipotecados en un gran porcentaje (por ejemplo España) se ha decidido moderar la subida y esperar unos seis meses mas antes de plantearse otra nueva subida.

Es de esperar que todo esto se refleje en las hipotecas y fuerce al subida mensual de la cuota, aunque no es algo cientifico, es decir, lo que realmente revierte en la hipoteca es el indice del Euribor, que aunque habitualmente sube cuando aumenta la tasa de interes, debe ocurrir realmente para que afecte a las hipotecas.

creditos carrefour

Carrefour tiene una serie de creditos disponibles que consituyen otra opcion a la hora de buscar financiacion personal.

En esta web pueden comprobarse sus condiciones, el TAE sigue siendo elevado aunque no tanto como en otros casos.

BBK pisando fuerte en el terreno de los creditos

BBK ha renovado los prestamos personales y ha sacado nuevos productos de financiacion personal cuyas condiciones de momento estaran vigentes hasta el 31 de julio.

Se ofertan para clientes de BBK en un intento de fidelizar mas clientes para el banco, y sus novedades principales son el Prestamo Confort, que retrasa el primer pago hasta octubre entre otras ventajas y especificamente para coches, el Prestamo coche cuota final y Prestamo coche con seguro Caser. Para novios o parejas de hecho, el Pack Boda.

hipotecas a 40 años de BBVA

Como era de esperar, otros bancos se van apuntando a la moda de las hipotecas hiperlargas, en este caso el BBVA.

Presenta una serie de modalidades de hipotecas en las que el cliente puede elegir entre cuota constante, carencia inicial o pago al final del 30% del dinero prestado, entre otras ventajas, todo calculado sobre 40 años.

nueva hipoteca Caja Navarra con posible interes negativo

Seguimos asistiendo a la creatividad y el artisteo aplicado a las hipotecas (y lo que nos queda).

En este caso Caja Navarra ha sacado la Hipoteca Dulce que segun la vinculacion del cliente puede llegar a quedarse en un euribor + 0.20 en condiciones normales, y para los periodos de peores condiciones economicas bajar a un euribor -0.20 (creo que solamente es para determinados casos como perdida de empleo, incapacidad, etc.).

hipoteca 100% sin avales para jovenes C. Laboral

Caja Laboral lanza su hipoteca hasta el 100% sin avales para jovenes, ya que quiere entrar en el segmento juvenil.

En principio Caja Laboral suele ser una de las entidades que mejores condiciones ofrece en general a la hora de negociar hipotecas y suele ser donde menos problemas te encuentras en casos en los que otros te taladran a preguntas, dudas, e imprecisiones, amen de las caras y los gestos.

creditos automovil para jovenes de Caja Laboral

He encontrado ultimamente dos noticias que no se si se refieren al mismo credito o a dos creditos distintos.

Por una parte, Caja Laboral ha firmado un convenio con Seat para facilitar la compra de estos vehiculos con una oferta de financiacion especial y una reduccion del precio.

Por otra, ha lanzado o lanzara proximamente unos creditos al consumo para jovenes, que podran devolver el dinero en 7 años y ademas acogerse a formulas de interes creciente, con descuento en los seguros a todo riesgo

creditos IRPF Caixa Galicia

Caixa Galicia ha lanzado dos nuevos creditos con los que se puede, o bien obtener anticipadamente la devolucion correspondiente, o bien afrontar el pago de los impuestos.

El del anticipo lleva un 5,75% de interes añadido, y el del pago no tiene interes.

cuidadito con el interes de los prestamos

Enlazando con el tema de los intereses abusivos que comentabamos en otros posts, salen a la luz prestamos con intereses de hasta el 60% (si, si, sesenta).

Adicae-Castellon advierte sobre esta situacion y anuncia que en 2007 se creara un organismo de control de todos estos prestamos.

si antes hablo del tema

Mas noticias sobre creditos para estudiantes de cara al nuevo espacio europeo, creo que en esta se entiende mas o menos lo que se esta cociendo.

Desde el Ministerio se estan negociando unos prestamos-renta que se devolveran de acuerdo con los ingresos posteriores del titulado, me da la sensacion que puede ser algo parecido a lo que hemos visto en alguna serie americana de estudiantes, en la que mientras estudian les conceden el prestamo y despues con el trabajo lo van pagando. Por cierto parece que en las universidades publicas, los "master" tendran precio publico, que no seran un millon de pesetas pero si rondaran las 200000 por año aproximadamente que ya vale tambien. O al menos eso dicen ahora.

Claro, la cuestion es, estos prestamos supongo que los concedera un banco, y a lo mejor en otros paises es mas normal que los titulados universitarios trabajen que aqui, no lo se, pero si haces un prestamo que se devuelva segun el nivel de ingresos, primero, el titulado tiene que trabajar y segundo tiene que tener un nivel de ingresos que le permita guardar una parte para el credito despues de pagar la hipoteca o alquiler, el agua, la luz, la prevision de tener familia y los gastos de la casa, porque supongo que se calculara en casos que deberian ser normales, o sea, que alguien cuando trabaja tiene su casa, muchas veces su familia propia y sus gastos... Con lo cual a lo mejor hasta los 60 años que te quites la hipoteca no puedes pagar el prestamo del estudio, con unos intereses que echarse a temblar...

Nada, nada, que pronto llegaran los pack hipoteca+estudios, prestamo global con el que se ira pagando tanto la hipoteca como los estudios propios y cuando se acabe de pagarlos, parte de los estudios e hipoteca de los hijos que en esa epoca ya no podran asumir en su propio pack todo el dineral que supondran... Como en el carrefour, compre dos y llevese tres, pues esto igual, por los papeles de un credito llevese un pack de tres creditos distintos en uno...

creditos para universitarios

El grupo Santander lanzara proximamente una serie de creditos de hasta 80.000 euros y con 10 años para amortizarlos, referenciado al euribor + diferencial, con carencia y subvencionado segun las notas del estudiante.

Aparte de esta noticia, añado de mi cosecha que creo que en los proximos años los creditos para estudiar van a estar muy de moda puesto que con las reformas en las carreras me suena que hacer un segundo ciclo (lo que sera un master) o cualquier estudio especializado fuera de los grados (como las diplomaturas de ahora con un año menos) no estara sujeto al Estado por lo que habra que pagarlos del bolsillo de cada estudiante y supongo que los cursitos de marras no seran baratos como no son ahora cualquier postgrado o similar (esta informacion la digo de memoria, asi que nadie se asuste porque puede que no sea exactamente asi)

Imagino que se haran sistemas de becas y subvenciones, pero como siempre no creo que cubra a todo el mundo que lo necesite. Asi que me imagino que veremos proliferar creditos para estudiantes jovenes y para estudiantes mayorcitos que desean seguir sus estudios pero que por tener otras carreras u otros motivos no puedan pagarselo con alguna beca.

cuidado con los intereses, comisiones, etc.

Si que es verdad que un momento dado, se puede hacer imprescindible la refinanciacion de deudas, peticion de un credito, etc. pero hay que tener muuuucho cuidado con los intereses o comisiones que esta urgencia nos puede suponer.

Lo recomendable desde luego es no esperar al ultimo momento para buscar una solucion, puesto que la urgencia seguramente nos obligara a coger lo primero que se nos ofrezca y se adapte medianamente a lo que buscamos y no nos permitira continuar con la busqueda y por lo tanto con la optimizacion de nuestra eleccion.

Habitualmente los creditos rapidos de no mucha cantidad de dinero van acompañados de unos intereses finos, por lo que esta opcion solamente estaria recomendada si realmente no hay otra posibilidad. En esta gama de creditos son interesantes las nuevas propuestas de los bancos en los que por domiciliar la nomina, te ofrecen un credito al 0% de interes.

Los servicios de refinanciacion de deudas y similares pueden ser una opcion valida si realmente no encontramos otra posibilidad, en este caso donde se nos ira el dinero extra sera en la comision de la empresa que nos ayude a buscar refinanciacion o nuevas opciones de financiacion. Evidentemente si es la mejor oferta no hay ningun problema, pero es posible que moviendonos nosotros por nuestra cuenta podamos igualar las condiciones sin tener que abonar comisiones de intermediarios.

Algo que suele funcionar, lo mismo con las hipotecas como con otros productos ya que la cosa la estoy oyendo hasta para los depositos de toda la vida, es la negociacion con otra oferta en la mano a ser posible. Es decir, si vas a preguntar por un credito a un banco, explicarles la mejor oferta que tienes hasta el momento, ya que normalmente uno de cada tres bancos como minimo te la mejoran. Y luego si hay que volver a ir a los que habian dado las mejores condiciones para volver a negociar, pues se va, sin ningun problema... Si se invierte algo de tiempo en estas operaciones es posible tener oportunidad de obtener una buena oferta.

Por todo esto, es casi imprescindible que si se ve que uno no va a llegar a fin de mes, o hay posibilidades de que por un gasto imprevisto se nos descompense toda la economia, tener siempre localizadas algunas opciones que aunque hayan variado en parte desde que las encontramos nos permitan acudir ya a confirmar y no a mirar ni a estudiar condiciones cuando realmente nos surge la necesidad.

activo bank euribor + 0,35 a 35 años

En la linea de los bancos de Internet, Activo Bank ha lanzado una hipoteca a 35 años a Euribor mas 0,35, sin comisiones.

Para ver la noticia completa, ver Terra

Caja Vital se une al club de los 50 años

Caja Vital ofrece una hipoteca a 50 años, con dos años de carencia, en principio para menores de 35 años.

En realidad, la hipoteca total no puede superar los 85 años del comprador (si, si, con 85 años todavia pagando hipoteca...) por lo que si este es mayor de 35 años existe la posibilidad de bajar los 50 años hasta que se consiga este equilibrio (entiendo que si el comprador tiene 38 años, no es que tenga que renunciar por completo a este tipo de hipoteca, sino que solamente podra contratarla a 47 años, que ya vale tambien).

para noticias antiguas de hipotecas

ver el weblog sobre hipotecas.

Las nuevas las ire posteando tambien aqui.

cada vez mas necesarios

Con el precio de los pisos, los sueldos bajos, el trabajo inestable... cada vez mas es necesario echar mano de creditos, hipotecas, refinanciaciones, etc. para poder pagar las distintas deudas que se van generando.

En este weblog intentaremos ir recogiendo las distintas ofertas, experiencias, comentarios, etc. que puedan ayudar a decidir y a sacarnos de un apuro en caso de necesidad