sábado, septiembre 30, 2006

amortizaciones anticipadas con comision 0%

Tal y como se estan planteando hoy en dia las hipotecas, a 30 años hacia arriba, obviamente es muy dificil saber como te va a ir la vida en tantisimos años, tanto para mal como para bien (hombre, al menos pensemos en positivo que es nuestro unico consuelo :-). Siempre solemos pensar que pueden ir las cosas a peor, quedarse sin trabajo, etc. etc. y es muy aconsejable prever todo este tipo de incidencias hasta donde podamos para cubrirnos las espaldas en caso de que llegue el momento.

Pero tambien puede darse el caso de que las cosas vayan a mejor y se establezca una dinamica de nuestros ingresos mas favorables, una buena racha, una oportunidad de ocupar un buen puesto (lo digo por bien pagado) durante unos años o un pellizco en la loteria o herencia inesperada. Cualquier cosa, pero en tantisimos años digo yo que algo bueno nos tiene que pasar tambien.

En la medida de lo posible, elegir hipotecas con amortizacion anticipada sin comision es muy aconsejable al menos desde mi punto de vista. Y a veces no te das cuenta de lo util que es hasta que el euribor cada vez sube mas, tienes oportunidad durante unos meses de ir amortizando algo mas poco a poco, y te das cuenta que para la siguiente revision la cuota no va a ser tan alta gracias a que has podido aportar mas capital sin dejarte en comisiones lo que te ahorrabas de euribor. Y no digo si te encuentras con un extra (un trabajo bien remunerado, un premio, o cualquier dinero que entra en cantidad y sin esperarlo)

Es probable que cuando te compras el piso encima de la chorrera de dinero que se va entre unas cosas y otras en los dias previos y posteriores a la compra, el hecho de plantearse una amortizacion anticipada parece ciencia ficcion. Es como cuando te empachas de comer algo que te gusta y piensas que no vas a querer oirlo nombrar en la vida. Pero cuando se pasa el empacho, te lo vuelves a comer a gusto. Pues esto igual, cuando se pasa el agobio de gastos de notarios, muebles, altas de suministros, que sabes cuanto vas a pagar al mes de facturas, etc. y te has centrado, normalmente algo de dinero extra te va a ir quedando, el mismo que te quedaba antes y tuviste que emplearlo en gastos del propio piso.

Segun el tipo de piso, las condiciones economicas del comprador, etc. puede pasar mas o menos tiempo hasta que llega esta situacion (es decir, que levantas un poco cabeza de tanto palo de pagar por mil conceptos), pero yo creo que salvo casos excepcionales, en alrededor de un año o año y medio como maximo este momento se produce, si no es antes. Y todavia nos quedan 29, 39 o ultimamente incluso 49 años mas de hipoteca... tiempo mas que suficiente para reaccionar, organizarse y poder amortizar de vez en cuando algo de capital.

Si cuando estamos en plena voragine de salida de dinero a espuertas te dejas llevar por la sensacion de que no te va a quedar un duro, que vas a vivir empeñado para siempre y todas esas angustias provocadas porque en pocos meses se te pueden ir facilmente otro par de millones extra aparte del precio del piso (muebles, mensualidades de hipoteca, gastos de formalizacion de escrituras, etc. etc.), te decides por una hipoteca que no tiene amortizacion anticipada porque te ves incapaz de pagar ni un euro mas, piensa que la vida hipotecaria tiene muuuuchos años y aunque ahora no puedas ver la luz, si las cosas van normalmente en unos meses volveras a la tranquilidad y echaras en falta poder amortizar antes de tiempo.

la quiebra de una familia

Veremos si la noticia que hemos conocido en los ultimos dias tiene algun tipo de repercusion a la hora de conceder creditos e hipotecas por parte de los bancos.

Basicamente, la cuestion se resume en que una pareja que no podia afrontar sus deudas, se acogieron hace dos años a la ley concursal a traves de los juzgados y han conseguido seguir pagando la hipoteca en las mismas condiciones pactadas pero ahorrarse su deuda con el Ayuntamiento por facturas impagadas y renegociar sus creditos para quedarse solo con el 70% de la deuda contraida.

Parece ser que no es la primera vez que ocurre en España aunque no tuviera la cosa mucha publicidad y que se han dado otros casos sobre todo en la zona costera del Mediterraneo.

Si no me he enterado mal, aun estan en proceso de posibilidad de recursos por lo que todavia quedan posibilidades de modificacion.

Ante el panorama de sueldos que nunca suben, pisos que si lo hacen, euribor que tambien lo hace, endeudamiento generalizado de un gran porcentaje de residentes en España y si ahora añadimos que puedes incluso declararte en quiebra... no se daran prisa los bancos en endurecer sus condiciones para la concesion de prestamos e hipotecas? A mi no me extrañaria un pelo.

martes, septiembre 19, 2006

A medida que van pasando los meses y nos resulta mas dificil asumir las deudas (o estas empiezan a resultar muy caras de mantener), una de las tentaciones mas habituales es echar mano de la reunificacion de deudas.

En los ultimos dias se generaliza el comentario de que hay que extremar las precauciones en este sentido y darse cuenta de que, aunque las mensualidades puedan ser mas bajas tras la unificacion, el coste de las comisiones, de los gastos, etc. pueden ser importantes.

Obviamente, si no queda otro remedio, cualquier solucion es bienvenida para salir del trance, pero si se quiere realizar atraido por el resultado de mensualidades mas bajas, habra que estudiar sobre todo los costes finales de la operacion en cuanto a notarios si son exigidos, intermediarios, etc. que en algunos casos pueden superiores a 3000 euros, y por otra parte los intereses que se pagaran a lo largo del nuevo prestamo unificado.

Es posible que te ahorres 20 mil pesetas al mes pero que amplies tu deuda 10 años mas, pagando intereses durante ese tiempo extra, con lo cual, lo que te ahorras ahora en mensualidades quiza lo pagues multiplicado en intereses durante el tiempo extra que se te añade a la deuda.

Como en todos los casos, no se puede decir que sea radicalmente ni bueno ni malo para todo el mundo. Dependera de la situacion, de las posibilidades de amortizacion anticipada, de las condiciones que se esten pagando actualmente, etc. Cada credito y cada persona que lo debe es un mundo, y por lo tanto hay que estudiar muy bien todos los costes, tanto a largo como a corto plazo, de la operacion.

ing direct baja a 0,33 su hipoteca

Quiza es la hipoteca mas conocida por los innumerables anuncios de television que la publicitan.

Pues bien, ING ha bajado su diferencial a 0,33 (+euribor), pero debe asociarse a una cuenta nomina, domiciliando la nomina en la misma, y contratar el seguro de hogar.

euribor de agosto

En agosto volvio a subir el Euribor y ya hay cifras oficiales por parte del Banco de España.

En concreto, se coloco en el 3,615% asi que con mucha probabilidad en septiembre superara el 3,70%

A apretarse el cinturon tocan!