los llamados creditos trampa proliferan cada vez mas

Yo no les llamaria credito trampa, ni estafa ni nada de nada, salvo quiza usura si se demuestra que sus intereses son superiores a lo autorizado legalmente.

Como funciona exactamente esta modalidad de creditos no lo conozco en profundidad pero parece ser que la cuestion es que se presentan unas condiciones y si las firmas se cumple el trato y si no las firmas no se lleva adelante. En principio no creo que se pueda decir que es estafa o trampa, diferente seria que no se cumplieran las condiciones pactadas, habria que ver por que, si hay o no mala fe, etc. para poder calificarlo, pero en principio, un pacto que se acepta y se cumple puede ser muchas cosas pero creo que estafa o trampa no.

La cuestion es que una familia acuciada por las deudas pidio a un prestamista 12.000 euros y firmo una devolucion de 24.000. Habria que ver en que plazos y todo eso, porque usura si podria ser al constituir un 100% mas del capital inicial si el plazo es breve y salieran unos intereses desmesurados por año, pero si le han dejado los 12.000 y le piden los 24.000 no se pide ni se da otra cosa que lo firmado, por lo que por muy poco etico que se pueda considerar o cualquier otra apreciacion, salvo la presunta usura, no veo que pueda ser calificado de ninguna manera delictiva.

Total que no se si antes o despues (esta parte si que habria que verla tambien, porque creo que despues de firmar un pacto de este tipo no se pueden pedir garantias adicionales, seria en todo caso cuando se firmo) pusieron como aval la propia vivienda que tampoco es nada del otro mundo, hay veces que segun el credito que tengas ante el banco y la garantia personal te piden avales para un credito y uno puede ser tu piso. Asi que como no podian pagar en el plazo establecido se les propuso una compra venta a favor de una colaboradora de la empresa, de tal manera que a ella le pagaban un alquiler por vivir en la casa y a la vez una hipoteca para recuperar su propiedad.

Esta parte la veo algo mas confusa pero si es lo que pienso, no es el primer sitio donde lo veo, creo que no es extraño que una refinanciadora te compre la casa para que no la pierdas y que luego tu la recompres. Lo que no entiendo muy bien de esta parte es que si estan pagando una hipoteca es que la han comprado con lo cual no tienen que pagar un alquiler porque es de ellos, a no ser que paguen solo una parte de la hipoteca o no se, no me queda claro.

Al no pagarle el alquiler a la propietaria de la vivienda (que seria la propia colaboradora de la empresa) los ha denunciado para echarlos de su casa y estan en juicios para impedirlo.

Yo aqui lo que veo son un par de cosas fuera de la actuacion de la empresa, que ya digo, sin comprender el episodio del todo y con algunas partes poco claras en cuanto a entender el caso, yo no me atreveria a pensar en trampa o estafa en la operacion en general, al menos con los datos que tengo. Mas bien en presunta usura y lo de el alquiler y la hipoteca a la vez que no lo entiendo eso en que se basa, a no ser que la hipoteca la siguieran pagando al banco de cuando compraron la casa, y a la vez un alquiler y quedaran en ese pacto con la nueva propietaria (o sea, la propietaria les compra la casa por un valor que no cubre todo lo que se debe al banco y la familia se hace cargo de la hipoteca y ademas un alquiler porque la propietaria es otra).

Y digo que no lo calificaria asi porque segun dice la noticia esta operacion se ha realizado ante un registro de la propiedad, ante un notario, etc. con lo cual aunque rara, extraña y enrevesada imagino que si legalmente no fuera posible hacerse, ahora mismo no estaria registrada la casa a nombre de otra persona. Otra cuestion sera lo que haya pasado fuera de notarios y de registros, pero claro, me quedo en lo que se relata en la noticia. Pero la operacion en si misma ha de ser legal ya que si no seria muy dificil inscribirla y pasarla por un notario (si si, ya se lo que estais pensando, pero observad que me refiero a lo que ha quedado registrado, eso queda ahi registrado y sellado y seria muchisimo arriesgarse a dar por buena una operacion defectuosa y autorizarla, luego las conversaciones, las eticas y las interpretaciones antes de firmar que hayan existido eso es otra historia que obviamente no puedo conocer).

Vamos, que quiero decir, que estrictamente la operacion no creo que sea delictiva salvo esas cosas que he comentado que tengo mis dudas. Que no es que la defienda ni me parezca bien la situacion de esta familia, ni me gustan los creditos de este tipo ni un pelo, pero de ahi a decir es un delito, no lo veo tan claro, al menos con la legislacion vigente ahora, aunque no se nada de derecho y lo digo por intuicion.

Yo lo que veo aqui es un par de cosas o tres de las que no se habla pero para mi quedan reflejadas y me parecen igual de fuertes,

primera cosa, la falta de informacion o de soluciones claras que tienen las personas o familias que se encuentran en una situacion de este tipo y que les llevan a contratar servicios de este estilo. Si yo ahora me viera como ellos, pues la verdad es que no sabria que hacer... que haces cuando por cualquier razon has asumido mas deudas de las que puedes pagar, y no siempre por falta de calculo (una enfermedad del cabeza de familia, una viudedad, una persona ya madura que pierde el trabajo y no encuentra otro con el mismo sueldo, o no encuentra otro simplemente o mil cosas)? Pues yo al menos, salvo acudir a un abogado que me aconseje, no tengo unas pautas claras y eso mucho hablar del consumidor y del derecho del consumidor y todo eso pero luego falta informacion basica que al menos a mi no me llega (y por favor que la informacion no sea hola buenos dias aqui asesoran gratis al consumidor, si señor, pues es que me pasa esto, eso ya es cosa de buscarse un abogado... no, si eso ya lo se, que con un abogado se soluciona lo que yo no se, ahora tu entonces para que estas?). Con lo cual a lo mejor seria mas util dejarse tanto de consejos mas generales del tipo mire bien los intereses, tenga cuidado con el plazo, etc. y tratar cosas mas concretas, si a usted le pasa esto tiene que hacer concretamente o lo otro.

segunda cosa, el deporte nacional en nuestro pais es firmar sin leer y luego reclamar, despotricar, etc. etc. Vamos a ver, esta claro que estas personas estaban en una situacion desesperada y de ahi mi primera observacion del parrafo anterior, que faltan soluciones y falta informacion concreta y clara de como comportarse ante una situacion financiera dificil, pero hay que acostumbrarse a que cuando eres mayor de edad y tienes derecho a voto y a criar un hijo y cosas muy importantes, por muy desesperado que estes, lo que firmas lo has firmado y salvo que este en contra de la ley o puedas demostrar que te han inducido con engaño a firmarlo, luego no puedes decir es que no lo lei bien, o no me di cuenta, o pensaba, o creia, o yo de esto no entiendo etc. etc. Y no lo digo tanto por estas personas porque no se yo si el hecho de haberse tenido que decidir en una situacion desesperada no podria servir como una prueba de la poca libertad de decision que han podido tener (ya digo que de derecho no se nada), no me refiero tanto a casos desesperados, sino en general. Si pones tu casa como aval o la de tus familiares o amigos, y no pagas, te la pueden y de hecho te la quitan (y eso en bancos y en entidades reglamentadas por el Banco de España) y luego no puedes hacer cosas como he oido por ahi de intentar quitar el aval cuando te das cuenta que no puedes pagar etc. Pues no se puede y no es delito, el aceptar una serie de condiciones te obliga a respetarlas salvo clausulas abusivas, ilegalidades, etc. Y tampoco se puede sorprender nadie porque una parte quiera hacer cumplir hasta el final las clausulas o sea estricto con ellas. De nuevo con el ejemplo del aval, si no pagas te quitan el piso, y es asi, y no se puede decir fijate fijate... pues es legal y no hacen nada que no se haya pactado, lo cual me lleva a la tercera cuestion

(salvedad antes de la tercera cuestion, no siempre es el consumidor el que se ve perjudicado por el cumplimiento estricto del contrato, por ejemplo con nuestra hipoteca no tenemos comision de amortizacion anticipada y por cuestiones que no vienen al caso y largas de explicar, tengo el convencimiento de que al banco no le hace ni pizca de gracia que se amortice tanto y seguramente no entraba en sus calculos por nuestro perfil, pero ellos no pueden decirnos ahora madre mia que estafadores que se aprovechan de lo firmado para quitarnos intereses que podriamos cobrar... pues no, se tienen que aguantar...)

tercera cuestion, lo que seguramente seria necesario es normalizar mucho mas los contratos financieros de manera que por ejemplo como pago de una cantidad no se pueda pedir mas aval que lo que se presta. Es decir que no se puedan dar casos, no solo de este tipo de pedir 12000 euros y quedarte sin casa, sino tambien que el propio bien hipotecado cubra por si mismo la hipoteca pedida, y que para un piso de 20 o 30 millones que un par de años o tres va a valer un pico mas no se pueda pedir hipoteca sobre ese piso y aval sobre otro de 50 o 60 millones, y eso no lo hacen solo las refinacieras si es que lo hacen. Con lo cual en cinco años habiendo pedido 20 millones quien te los ha prestado te puede dejar sin 100 millones que es lo que pueden valer ya esos pisos. O poniendo asesores financieros gratuitos para quien los quiera usar para casos desesperados o simplemente para no llegar a ese extremo. O actuando el gobierno como prestamista, sin regalar nada porque entonces viene la picaresca pero controlando que esa familia haga todo lo posible por pagar el prestamo (por ejemplo no aceptar rechazos de empleo en sus miembros, o no permitir que sus gastos excedan de x dinero para evitar despilfarros en caprichos, o cuestiones asi) y que las condiciones, si la familia hace lo que puede para pagar, fueran mas relajadas al menos para conservar una vivienda y las cosas de necesidad.

Madre mia que rollo he metido pero es que creo que para llegar a un situacion quiza no hay que echarle toda la culpa a quien le permiten operar asi sino tambien a quien suele aceptarlo si le parece ventajoso en principio y luego protesta a ver si cuela (que no lo digo concretamente por esta familia, que no habra tenido otra opcion), a quien mucho aconsejar y luego no da pautas claras e inequivocas, o a quien a nivel normalizador y reglamentador lo consiente.

credito para abrir el libreton

Dando una vuelta de tuerca mas al tema de los creditos y el ahorro, el BBVA ha lanzado un nuevo invento.

Se trata de ofrecer un credito para abrir un producto de ahorro en la misma entidad, en este caso el Libreton. En principio se dirige a personas con otras inversiones y que no quieran perderlas, de esta manera pueden aprovechar tambien las ventajas del Libreton sin sacar el resto de sus ahorros de donde los tengan invertidos.

Habra que estudiar muy bien las condiciones del credito, ya que digo yo que estara pensado para que salga rentable respecto a la inversion a la que se dedica.

pedir creditos sin interes ni gastos

Hay personas que se organizan muy bien con las deudas aplazadas, otras son reacias hasta a pagar con tarjeta de credito semanal o mensual porque les crea una cierta confusion a la hora de saber exactamente el dinero que tienen en cada momento.

Este post va dirigido al primer tipo de personas para quienes los creditos, los pagos aplazados, etc. no suponen mayor molestia y si una liquidez que pueden aprovechar en otras cosas que les renten de alguna manera o les ahorren intereses (amortizaciones anticipadas, planes de ahorro con altos intereses, y similares).

Habitualmente por la educacion recibida en muchos casos, no te paras a pensar en la posibilidad de pedir un credito cuando tienes dinero, normalmente las comisiones e intereses no lo hacen aconsejable, pero actualmente existen algunas posibilidades que no hay que perder de vista para obtener creditos o adelantos de dinero sin gastos o con gastos minimos que compensan luego el ahorro de otros intereses o la obtencion de beneficios por otra parte.

El caso es el siguiente, supongamos que tenemos que realizar un gasto obligatoriamente y encontramos unos creditos o unos adelantos o cualquier tipo de credito a muy bajo interes o ninguno que se ocupan de este tipo de gastos. Por poner un ejemplo para que se entienda lo que quiero decir, comprar un ordenador o matricularse en un master universitario, para los que ICO tiene creditos a 0% de interes.

Obviamente hay que invertir en lo que se tenga que invertir, me refiero a que el requisito indispensable para acceder a un credito por compra de ordenador es comprar un ordenador. Logicamente no tiene sentido en caso de no necesitar ordenador, pero si te lo tienes que comprar, ningun requisito dice que si tienes dinero tuyo propio para adquirirlo no te puedas acoger al credito. Habitualmente, si tienes dinero para el ordenador, o para el master, no piensas en un credito, pero en un caso asi, puedes hacer cuentas de como te sale solicitar el credito e invertir tu dinero en otras cuestiones a las que puedas sacarles algo de rentabilidad.

Es bueno pasarse por el ICO de vez en cuando para ver si han sacado alguna convocatoria para gente de la calle (no empresas me refiero) que podais aprovechar. Lo malo que tienen los creditos del ICO es que hasta donde se son las entidades bancarias las que eligen las convocatorias a las que quieren presentarse, y en el momento en el que se quieren adherir, asi que hay dos problemas principales, uno que si no tienes la suerte de que tu banco o caja colabore en la convocatoria que te interesa, tendras que buscarte otro y eso puede generar gastos de mantenimiento de libretas y otras cuestiones que normalmente en el banco donde tienes todo te las ahorras, y por otra parte, que no se que ocurre pero cuando vas a informarte te leen unos impresos que suelen estar por Internet parecidos pero fuera de ahi no te saben dar mas informacion, con lo que como sea una convocatoria nueva y no conozcas como van los creditos ico por experiencia, te pueden surgir dudas que no sabes muy bien como se resolveran en el proceso, ya que ademas cada entidad tiene una operativa particular que cambia en algunas cosas.

Lo mismo ocurre con los anticipos que estan ofertando algunas entidades por tener la nomina domiciliada, yo esto no se exactamente como funcionara porque no conozco a nadie ni tengo experiencia propia que haya accedido a algo asi, pero imagino que teniendo una justificacion de consumo (comprar algo para la casa, coche, estudios, etc.), no se hasta que punto incidira el hecho de tener dinero o no a la hora de negarte el anticipo. Imagino que cada entidad y cada cliente sera un mundo y por probar nada se pierde.

Tambien es interesante estudiar las opciones que oferta cada comunidad autonoma como tal al consumidor, estudiante, etc. Por ejemplo, creo recordar que en algunos sitios hay subvenciones o algun tipo de ventaja a la hora de cambiar los electrodomesticos por los nuevos A o A+ que ahorran energia al maximo. Pues lo mismo, normalmente si se te rompe la lavadora y tienes dinero ni te preocupas de nada. A lo mejor, segun las condiciones y la situacion de algunas personas, le puede salir hasta rentable guardar su dinero para otros menesteres y aprovechar la ventaja que se ofrece.

Vamos, que simplemente es recordar que normalmente los creditos y anticipos ventajosos en lo que se refiere a gastos no suelen contemplar ninguna clausula en la que se impida a quien tiene liquidez acceder a ellos, simplemente se obliga a emplear dicho dinero en un fin concreto, y ni siquiera si ese dinero debe pagarse al comerciante al contado o puede ser luego pagado a plazos, solamente que tu vas a destinar x euros que ellos te dan a pagar una cosa que vale los mismos x euros, tengas o no dinero propio para hacerte tu cargo de ese gasto. No esta de mas estudiar la situacion concreta de cada uno antes de soltar las perras propias en un gasto extra.

noticias variadas de creditos

Se me acumulan las cosas que quiero postear en los distintos blogs, aqui recojo una serie de noticias variadas sobre creditos:

- Cada vez nos van a costar mas caro los creditos que pidamos, y tambien nos va a costar mas que nos los concedan y nos va a costar mas todo, vamos, en resumen.

- Empeñar joyas otra forma de credito, aunque el articulo esta orientado al publico argentino, como idea, no viene mal refrescar la memoria y recordar que existe.

- Aunque se refiera a la Comunidad Valenciana imagino que estamos igual en todos sitios. La morosidad sube un 25% que ya vale para broma.

- Condiciones mas duras para conceder creditos por parte de los bancos.

cada dia, menos creditos

El Banco de España ha detectado que cada vez se restringe mas el credito por parte de las entidades bancarias.

Las condiciones se han endurecido y esta dificultad afecta sobre todo a las familias y en menor medida a las empresas.

credito renta universidad

Si eres titulado universitario y vas a hacer un master al año que viene, quiza puedas acogerte a los nuevos creditos ico para este particular.

Conceden hasta 6000 euros para matricula y gastos y 800 mas mensuales para manutencion si se realiza por esos mundos de dios.

Ojo, leeros bien las bases y las preguntas y respuestas, porque aunque en principio no lo parezca, estan restringidos para personas que hayan conseguido la titulacion universitaria en 2003 o posterior. Viva la igualdad, quien quiera reciclarse y actualizarse que se prepare a pagar aunque tenga menos pasta que los de 2003. Muy bien.

cambio de planes

Despues de estar probando durante unos meses a escribir todo en un mismo blog para ahorrar tiempo, cada dia tengo mas etiquetas sin ningun orden ni concierto y no acaba de gustarme la solucion, asi que he decidido volver a los blogs individuales para aquellos temas de los que mas hablo.

Asi que a partir de ahora, continuare actualizando este blog para posts relacionados con su tema, que dejaran de aparecer en Hala, cuantas cosas!. En la parte de la derecha donde estan los enlaces, teneis la posibilidad de revisar en el blog general los antiguos posts que he ido metiendo estos meses.